|
|
Overzicht hypotheekvormen
Onder een hypotheekvorm wordt de constructie verstaan die gebruikt wordt bij het financieren van een onroerend goed (vaak een woning). Binnen de hypotheekvorm kunnen de volgende zaken geregeld zijn:
- de hypothecaire lening;
- aflossing/vermogensopbouw;
- overlijdensrisicoverzekering.
Tegenwoordig is er een groot aantal hypotheekvormen beschikbaar. Hieronder geven we een overzicht van de meest voorkomende hypotheekvormen.
Bankspaarhypotheek
De bankspaarhypotheek is een verzamelnaam voor de spaarrekening eigen woning (SEW) en de beleggingsrekening eigen woning (BEW). De bankspaarhypotheek staat centraal op deze website en wordt op andere pagina's uitgebreid behandeld. Op deze pagina zullen we op deze hypotheekvorm daarom verder niet ingaan.
De aflossingsvrije hypotheek
De aflossingsvrije hypotheek is de eenvoudigste hypotheekvorm. De aflossingsvrije hypotheek bestaat alleen uit een hypothecaire lening. Zoals de naam al aangeeft, vindt er binnen de aflossingsvrije hypotheek geen aflossing plaats. Dit houdt in dat u tijdens de looptijd niet aflost en dat u evenmin binnen de hypotheek vermogen opbouwt om de lening aan het eind van de looptijd alsnog ineens af te lossen. Ook een overlijdensrisicoverzekering is geen onderdeel van deze hypotheekvorm. Wilt u wel vermogen opbouwen waarmee u de hypotheek kunt aflossen en/of een overlijdensrisicoverzekering afsluiten, dan kunt u dat buiten de hypotheek doen.
De annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm waarbij de lening tijdens de looptijd van de hypotheek door middel van periodieke stortingen afgelost wordt. Dit aflossen gebeurt op basis van annuïteiten. Dit is een aflossingsmethode waarbij de jaarlijkse som van rente en aflossing (de annuïteit) gedurende de rentelooptijd van de hypotheek gelijk blijft. In het begin bestaat het grootste deel van de annuïteit uit rente. Aangezien er periodiek een deel van de lening wordt afgelost, hoeft er over de resterende hypotheek steeds minder rente betaald te worden. Na verloop van tijd ontstaat er dus meer ruimte voor het aflossen van de hypotheeklening. De bruto lasten blijven bij een annuïteitenhypotheek dus gelijk. De netto lasten worden echter naarmate de hypotheek langer loopt hoger. Dit hangt samen met het feit dat de hypotheekrente aftrekbaar is en de aflossingsbedragen niet. Een overlijdensrisicoverzekering is geen vast onderdeel van deze hypotheekvorm. Indien u het overlijdensrisico wel af wenst te dekken, dan kunt u dit doen door het afsluiten van een losse overlijdensrisicoverzekering.
De lineaire hypotheek
De lineaire hypotheek is een hypotheekvorm waarbij de lening tijdens de looptijd van de hypotheek afgelost wordt. Bij de lineaire hypotheek lost de huiseigenaar periodiek (meestal maandelijks) een vast bedrag af. De aflossing wordt berekend door het hypotheekbedrag te delen door het aantal periodieke aflossingen. Aan het eind van de looptijd is de gehele hypotheek afgelost. Door de periodieke aflossingen nemen de restandschuld en de periodieke rentebedragen in de loop van de tijd af. Bij de lineaire hypotheek zijn de maandlasten in de eerste jaren vaak veel hoger dan bij andere hypotheeksoorten. De totale lasten over de gehele looptijd zijn echter vaak lager dan bij andere hypotheekvormen. Een overlijdensrisicoverzekering is geen vast onderdeel van deze hypotheekvorm. Indien u het overlijdensrisico wel af wenst te dekken, dan kunt u dit doen door het afsluiten van een losse overlijdensrisicoverzekering.
De levenhypotheek
Wij verstaan onder een levenhypotheek een hypotheek die bestaat uit een combinatie van een hypotheeklening en een gemengde levensverzekering. Een gemengde levensverzekering wordt ook wel een kapitaalverzekering of beleggingsverzekering genoemd. Bij deze hypotheekvorm wordt tijdens de looptijd niet afgelost. In plaats daarvan stort de geldnemer maandelijks een premie in de gemengde levensverzekering. Deze premie bestaat uit 2 bestanddelen:
- een overlijdensrisicodeel
Met een deel van de verzekeringspremie wordt het overlijdensrisico afgedekt. Mocht de verzekerde tijdens de looptijd komen te overlijden, dan kunnen de nabestaanden met de uitkering van de verzekering (een deel van) de hypotheek aflossen.
- een spaardeel of een beleggingsdeel
Met het overige deel van de premie wordt gespaard of belegd om aan het einde van de looptijd (een deel van) de hypotheek af te kunnen lossen.
Er bestaat een groot aantal typen gemengde levensverzekeringen. Het verschil zit hem vaak in de beleggingskeuze (of spaarkeuze). Net als bij banksparen kent de gemengde levensverzekering de mogelijkheid tot het fiscaal vriendelijk opbouwen van vermogen in de vorm van een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW). Voor meer informatie zie aflossen en de belastingen.
Spaarhypotheek
De spaarhypotheek is een veel gekozen variant van de levenhypotheek. De spaarhypotheek dankt zijn populariteit vooral aan het feit dat de onzekerheid rond de hoogte van het op te bouwen kapitaal is weggenomen: het eindkapitaal bij de spaarhypotheek is gegarandeerd. Hierdoor bent u er bij een spaarhypotheek altijd zeker van dat de volledige hypotheek aan het einde van de looptijd afgelost kan worden. Bijzonder van de spaarhypotheek is verder dat de rentevergoeding die u ontvangt over uw spaarsaldo altijd even hoog is als de hypotheekrente die u betaalt over de hypotheeklening. Een eventuele verhoging van de rentelasten indien de hypotheekrente zou gaan stijgen, wordt hierdoor altijd deels gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie. Deze constructie leidt ertoe dat de lasten gedurende de looptijd van de hypotheek een stuk stabieler zijn dan bij de meeste andere hypotheeksoorten. Sinds de introductie van banksparen, kent de spaarhypotheek een concurrent in de vorm van de spaarrekening eigen woning (SEW).
De hybride hypotheek
De hybride hypotheek is net als de spaarhypotheek een variant van de levenhypotheek. De hybride hypotheek wordt ook wel de spaar/beleggingshypotheek genoemd. Bij de hybride hypotheek kunt u zelf bepalen of u de verzekeringspremie wilt beleggen of wilt sparen tegen een spaarrente die gelijk is aan de hypotheekrente. Tijdens de looptijd kunt u - indien gewenste - tussentijds switchen van sparen naar beleggen en andersom. Sinds de introductie van banksparen, kent de hybride een concurrent in de vorm van de bankspaarhypotheek.
De beleggingshypotheek op basis van een beleggingsrekening
Een beleggingshypotheek is een combinatie van een aflossingsvrije hypotheek en een beleggingsrekening of een effectendepot. Tijdens de looptijd van de hypotheek wordt er niet afgelost. Er wordt echter wel maandelijks een bedrag op een beleggingsrekening gestort. Aan het einde van de looptijd kan de lening eventueel afgelost worden met de opgebouwde waarde in de beleggingsrekening. Binnen deze hypotheekvorm kunt u kiezen tussen een groot aantal beleggingsmogelijkheden: van risicoloos tot risicovol. Een overlijdensrisicoverzekering is geen vast onderdeel van deze hypotheekvorm. Indien u het overlijdensrisico wel af wenst te dekken, dan kunt u dit doen door het afsluiten van een losse overlijdensrisicoverzekering. Tot 1 januari 2008 viel het vermogen op de beleggingsrekening belastingtechnisch gezien altijd in box 3. Met de komst van banksparen heeft u nu ook de mogelijkheid om de beleggingsrekening aan te laten merken als een beleggingsrekening eigen woning (BEW). De opzet blijft hetzelfde, alleen valt de beleggingsrekening dan niet meer in box 1 maar in box 3.
|
|
Hypotheek algemeen
Hypotheek en belasting
Banksparen en KEW
Andere hypotheekvormen
Meer hypotheekvormen
|
|
|
|
|
